0. 이틀도 안 되어 파산한 미국 실리콘밸리 은행(SVB)
현지 시간 지난 3월 11일, 미국의 16위 은행, 실리콘밸리은행(SVB)가 약 36시간 만에 파산을 한 일이 있었습니다. SNS에 SVB의 위기설이 돌자마자 예금주들이 빠르게 예금을 찾으려고 시도하였고, 그 금액은 무려 당일 금융기관이 문을 닫는 시간까지 420억 달러(55조 6천억 원)에 달한 것으로 나타났습니다.
일각에서는 이렇게 빠른 시간에 은행이 파산한 배경을 '스마트폰을 통한 예금 인출'로 보고 있습니다. 비대면으로 예금 인출을 하다보니 많은 사람이 한꺼번에 몰려 인출을 시도하고, 급기야 은행이 돌려줄 수 있는 돈이 바닥나 공황상태가 되는 것입니다. 이러한 현상을 '디지털 뱅크런'이라고 합니다.
1. 뱅크런이란?
은행이나 금융기관의 지불 능력에 대한 불안 때문에 예금자가 한꺼번에 몰려 예금을 인출하는 현상을 말합니다. 금융 시장이 불안정하거나 뱅크런 현상 자체는 과거부터 있었습니다. 다만 과거에는 금융시장이나 은행의 위기설이 퍼지는 속도가 지금만큼 빠르지 않았고, 예금을 인출하기 위해서는 은행에 직접 찾아가야 했기 때문에 실제 뱅크런이 발생하기까지는 어느 정도 시간이 걸렸습니다.
2. 뱅크런은 왜 발생할까?
기본적으로 기관에 대한 신뢰를 잃고, 파산할 것이라는 불안과 두려움 때문에 발생합니다. 맡긴 돈을 찾을 수 없을 것이라는 두려움 때문에 미리 예금을 찾으려고 하는 것이죠. 때문에, 실제로 은행에 위기가 크지 않아도 소문이나 과장된 정보만으로도 뱅크런이 발생할 수 있습니다.
은행은 일반적으로 예금의 일부 퍼센트만 지급준비금으로 보유하고 있기 때문에, 인출 요구를 충족하기 위해 현금 보유량을 늘려야 합니다. 그러기 위해선 대출을 회수하거나 투자한 자산을 팔아야 하는데, 이 과정이 시간이 오래 걸려 당장 예금자에게 지급할 돈이 부족해져 파산을 할 수 있습니다.
3. 뱅크런이 문제인 이유
뱅크런은 금융시장 전체에 혼란을 야기할 수 있습니다. 한 은행에서 뱅크런이 발생하면 다른 은행의 고객 또한 불안감을 갖게 됩니다. 은행의 실제 위기와는 상관없이 인출을 시도하게 되고, 많은 은행이 위기에 빠질 수 있습니다. 이는 결국 한 은행의 파산을 넘어 경제 전반의 금융위기로 이어질 수 있습니다.
4. 스마트폰 시대의 뱅크런 : 디지털 뱅크런
디지털 뱅크런(Digital Bank Run)은 스마트폰 뱅크런(Smartphone Bank Run), 조용한 뱅크런(Silent Bank Run)이라고도 불리며, 예금자가 직접 은행에 가지 않고도 온라인으로 자금을 대량 인출하는 현상을 말합니다. 은행에서 자금을 빼간다는 점에서 뱅크런과 유사하나, 전자적으로 자금을 이체한다는 점에서 차이가 있습니다. 손쉽게 스마트폰을 이용해서 몇 초 안에 자금 이체가 가능하므로 은행의 자금 유출이 빠르게 일어날 수 있습니다.
비대면 금융거래는 쉽고 빠르게 할 수 있다는 장점이 있지만, SVB 사태와 같은 같은 유사시에는 취약성을 증폭시킬 수 있어, 특히 인터넷 은행에 대한 우려가 커졌습니다. 그러나 SVB 사태 이후 금감원의 조사에 따르면 국내 인터넷 은행의 1인당 평균 예금 금액은 200만 원대로 낮아 자금 이탈이 일어날 가능성이 적은 것으로 파악되었습니다.
이와 같은 사태를 대비하기 위해 국내에서는 예금자 1인 당 5천만 원까지 보장해주는 예금자보호제도를 시행 중입니다. 20년 전에 책정된 보장 금액이 이어지고 있어 시의성이 떨어진다는 비판이 있습니다. 때문에 예금자는 여러 은행에 분산하여 예금을 예치하거나, 국가가 원금과 이자를 전액 보장해주는 우체국 은행 등에 예금을 예치하는 방법을 택하기도 합니다.
* 참고 자료: 다음백과, Investopedia
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